¿Existe una cantidad "correcta" de fondos de emergencia?
HAGA UNA COSA: Si no tienes un fondo de emergencia aparte de tu cuenta corriente principal, abre uno y configura una transferencia electrónica de fondos para transferir una cantidad específica (por ejemplo, 20 dólares para empezar) de la cuenta principal cada periodo de pago.
- Como miembro de Fitzsimons Credit Union, usted puede abrir fácilmente una cuenta de ahorros adicional para emergencias. Abra una hoy en cualquiera de nuestras sucursales o llamando a nuestro equipo al 303-340-3343. ¿Aún no es miembro? Convertirse en miembro es fácil, haga clic aquí para ver cómo unirse a Fitzsimons Credit Union hoy.
A pesar de lo que se pueda pensar, los fondos de emergencia son para todos, no sólo para los que ganan mucho. A menudo los creamos con la mejor de las intenciones. O pensamos en crear uno, pero no nos atrevemos a abrir una cuenta aparte y transferir dinero a ella con regularidad.
La cuestión es que la vida puede ser mucho menos estresante si tienes algo de dinero guardado por si acaso ocurre algo. Así, cuando ocurra algo -y ocurrirá-, estarás preparado y no tendrás que recurrir a una tarjeta de crédito con intereses elevados para cubrir el coste de una factura de reparación enorme o una visita a urgencias.
Si todavía no tienes un colchón de efectivo, que no cunda el pánico. Pero tampoco lo dejes para más tarde. Millones de estadounidenses están muy endeudados y a muchos les queda poco después de pagar las facturas mensuales. Una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) reveló que casi una cuarta parte (24%) de los adultos estadounidenses encuestados no tenía ahorros para una emergencia, y el 39% tenía menos de un mes de ingresos en reserva.
Puedes pagar tus deudas y ahorrar para el futuro al mismo tiempo. La clave está en ir poco a poco. Mientras envías dinero a las tarjetas de crédito y otras obligaciones, puedes guardar una pequeña cantidad cada periodo de pago. Todo ayuda.
¿Cuántos ahorros de emergencia necesita realmente?
"Aunque no hay una regla rígida sobre la cantidad de ahorros de emergencia que se necesitan", señala Kathryn Kubiak-Rizzone, planificadora financiera certificada de Rochester (Nueva York), sí existen pautas. "Una buena regla general es ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención"."
Y cuando hablamos de gastos de manutención, nos referimos a la cantidad que necesitas para cubrir lo básico, como comida, alojamiento, transporte y servicios públicos. Si pierdes tu trabajo y no tienes otras fuentes de ingresos, tendrás que recortar rápidamente esas suscripciones caras y las cenas en restaurantes, hasta que te recuperes.
Aquí tienes un desglose de quién suele necesitar más y quién menos en lo que se refiere a fondos de emergencia.
De seis a doce meses de ahorro
- Los autónomos. "Las personas que trabajan por cuenta propia suelen beneficiarse de tener cerca de doce meses de gastos en un fondo de emergencia", dice Kubiak-Rizzone. "De ese modo, no tienen que preocuparse tanto por los periodos de sequía y pueden centrarse en lo necesario para el crecimiento y la sostenibilidad a más largo plazo".
- Múltiples dependientes. El número de personas que dependen de sus ingresos es una consideración importante a la hora de determinar cuánto necesita ahorrar. Cuantas más personas, más dinero se necesita. "Los hogares con más de una fuente de ingresos podrían potencialmente salirse con la suya teniendo sólo tres meses de gastos en un fondo de emergencia", señala el planificador financiero certificado Jovan Johnson, añadiendo que "si dependes de una sola fuente de ingresos, de seis a doce meses sería mejor".
- "Cuando hay niños de por medio", dice Johnson, "siempre conviene ir sobre seguro. Los hijos conllevan gastos adicionales, imprevisibilidad y responsabilidad. Por eso, con niños, lo ideal es ahorrar entre seis y doce meses de gastos en un fondo de emergencia."
- Cerca de la jubilación. Los adultos que están a punto de jubilarse pueden tener dificultades para encontrar trabajo si se les despide inesperadamente. Por eso es importante que dispongan de ahorros para cubrir hasta un año de pérdida de ingresos.
De tres a seis meses de ahorro
- Varias fuentes de ingresos. Según los expertos financieros, las personas con empleos estables que viven en hogares con más de un asalariado, además de las que tienen una cartera de inversiones accesible, acceso a créditos a bajo interés (piense en una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, no sólo en tarjetas de crédito) y el posible apoyo de la familia, pueden arreglárselas con un fondo de emergencia más pequeño.
Tres meses de ahorro
- Los bien asegurados. Quienes tengan una cartera completa de coberturas de seguro (incapacidad a corto y largo plazo) deben asegurarse de que disponen del dinero suficiente para cubrir los periodos previos al inicio de la cobertura. "Muchas pólizas de seguro de incapacidad a largo plazo tienen al menos un periodo de espera de tres meses antes de que se inicien las prestaciones", dice Johnson. En ese caso, hay que asegurarse de tener al menos tres meses de gastos en efectivo". Si por casualidad tienes un seguro de incapacidad a corto y largo plazo con lagunas mínimas en la cobertura, podrías arreglártelas con un fondo de emergencia más pequeño."
Menos de tres meses de ahorro
- Carrera profesional temprana. Las personas que acaban de incorporarse al mercado laboral y pueden encontrar otro trabajo rápidamente si pierden el actual pueden arreglárselas con tan sólo seis semanas de ahorros para emergencias. Vivir con compañeros de piso o miembros de la familia también ayudará a alguien a estirar un fondo de ahorros más pequeño.
Crédito: Jean Chatzky
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