Si es propietario de una vivienda, conocerá la línea de crédito con garantía hipotecaria (a menudo denominada HELOC). Pero tal vez tenga algunas dudas: no entiende la diferencia entre una HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria, o no sabe cómo conseguir uno u otro. Considere este su curso intensivo.
En primer lugar, abordemos la diferencia entre estos dos productos, empezando por sus similitudes: ambos son préstamos garantizados, lo que significa que usted pone su casa como garantía del dinero que pide prestado. Ambos ofrecen tipos de interés bastante bajos, sobre todo ahora, y permiten una deducción fiscal. Y ambos exigen un capital en la vivienda. Básicamente, estos productos son segundas hipotecas: Usted toma prestado el capital de su vivienda para utilizar el dinero en efectivo.
La diferencia es que con un préstamo con garantía hipotecaria, usted recibe una suma global y la paga mensualmente durante un periodo de tiempo determinado, generalmente entre cinco y 15 años, aunque los prestamistas pueden ofrecer plazos de hasta 30 años. El tipo de interés y la cuota mensual serán fijos durante toda la vida del préstamo. Puede que le interese un préstamo sobre el capital de la vivienda si necesita una gran cantidad de dinero de una sola vez: para consolidar deudas de tarjetas de crédito (sólo es una buena idea si confía en no volver a utilizar las tarjetas una vez que las haya liquidado) o para hacer mejoras en la vivienda, que es la finalidad original de este tipo de préstamo.
Un HELOC es un poco más complicado. Es un fondo de dinero disponible del que puede disponer cuando lo necesite. Es algo así como una cuenta corriente o, más exactamente, una tarjeta de crédito, porque se pagan intereses por el dinero prestado. Le darán una tarjeta de débito o un talonario de cheques para acceder al dinero, y una cantidad máxima que puede pedir prestada, pero no tiene por qué utilizarlo todo, y no pagará intereses por la parte que no utilice. El tipo de interés de una HELOC suele ser variable, lo que significa que su cuota mensual también variará. Si quiere tener algo de dinero en el bolsillo por si alguna vez lo necesita, algo así como un fondo de emergencia adicional, puede ser un buen candidato para una HELOC. También tienden a ser buenas para alguien que tiene una mejora en curso de la casa que va a querer pedir prestado en incrementos durante un período prolongado de tiempo.
Si está interesado en un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria, debe tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Tu puntuación crediticia. Si su puntuación es lo bastante baja (los requisitos mínimos varían según el prestamista, pero por debajo de 620 me preocuparía mucho), es posible que no pueda obtener ningún préstamo. Pero las puntuaciones crediticias no tienen tanto peso en los préstamos y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda porque pones la casa como garantía. Aun así, una puntuación crediticia baja le dará un tipo de interés más alto. Fair Isaac and Company (la empresa que está detrás de la puntuación FICO) ofrece en su sitio web un gráfico que se actualiza continuamente y que muestra la diferencia en el tipo de interés según la puntuación crediticia para un préstamo con garantía hipotecaria de 25.000 $ a 15 años. Dicen que una puntuación entre 740 y 850 le dará una TAE del 7,013% en este momento, mientras que una puntuación entre 640 y 669 obtendrá un tipo del 10,088%. (En estos momentos, los tipos de interés de los HELOC son más bajos que los de los préstamos con garantía hipotecaria: un HELOC de 30.000 $ está al 4,64% de media; la misma cantidad en un préstamo con garantía hipotecaria está al 6,00%). La conclusión es que merece la pena mejorar la puntuación crediticia antes de solicitar un préstamo. Compruebe su puntuación de crédito de forma gratuita a través de la plataforma de banca en línea Fitzsimons o aplicación móvil.
- Si tiene suficiente capital. La mayoría de los prestamistas le prestarán hasta el 75% o el 80% del valor actual de mercado de su vivienda, menos la cantidad que adeude por la hipoteca. Supongamos que su casa vale 250.000 dólares y el saldo de la hipoteca es de 100.000 dólares. Eso significa que un prestamista puede ofrecerle hasta 100.000 dólares en un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Si, por el contrario, el saldo de su hipoteca fuera de 200.000 $, probablemente no tendría derecho a nada.
- El coste. Pagará menos de lo que pagó por los gastos de cierre de la hipoteca, pero es posible que tenga que desembolsar algo de dinero. En primer lugar, una tasación para determinar el valor de mercado actual de la vivienda. A continuación, casi todos los prestamistas cobran gastos de cierre por un préstamo con garantía hipotecaria (algunos no cobran por un HELOC). Se incluirán en el importe del préstamo y pueden suponer entre el 1 y el 3% del total prestado. Asegúrese de saber lo que está pagando y busque el prestamista más barato y el mejor tipo de interés.
- La letra pequeña. Las HELOC pueden tener un importe mínimo de disposición, que le obligue a pedir prestada al menos una cantidad determinada cada año. Tenga esto en cuenta cuando busque un prestamista, y asegúrese de encontrar uno que tenga una cantidad mínima baja si no cree que necesitará pedir prestado mucho dinero o si está utilizando esta línea de crédito como un fondo de emergencia de reserva. Además, el banco tiene la capacidad de congelar o cortar su HELOC, algo que vimos ocurrir mucho durante la crisis financiera. Es como si una compañía de tarjetas de crédito redujera su límite de crédito. Si esto ocurre, recibirá una carta del prestamista informándole del motivo.
- El otro inconveniente. Una vez más, pones tu casa como garantía. Eso significa que no necesitas un pago inicial para un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, pero también significa que el prestamista podría quedarse con tu casa si no realizas los pagos del préstamo.
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Crédito del artículo: Jean Chatzky del Savvy Money Blog
