Las quiebras de Silicon Valley Bank y Signature Bank han dejado a los consumidores preguntándose qué ocurre si sus bancos quiebran.
La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) es la agencia que asegura los depósitos en los bancos miembros, pero la National Credit Union Administration (NCUA) es la agencia gubernamental que protege las cuentas de ahorro de los miembros de las cooperativas de crédito. Aunque las cuentas de las cooperativas de crédito y las de los bancos están aseguradas de forma diferente, ambas agencias federales tienen normas y procesos similares, e incluso tienen el mismo límite sobre la cantidad de fondos de los depositantes que están asegurados.
Para más información sobre la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco, consulte nuestro blog: ¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa de crédito?
Esto es lo que necesita saber sobre la NCUA y cuánto asegura por cuenta.
¿Qué es el seguro NCUA?
Una de las responsabilidades de la NCUA es gestionar el National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Es el NCUSIF el que garantiza que el dinero de las cuentas de las cooperativas de crédito está respaldado por la plena fe y el crédito del gobierno de Estados Unidos.
Para todas las cooperativas de crédito federales y la mayoría de las cooperativas de crédito con estatuto estatal, el NCUSIF proporciona hasta 250.000 dólares de cobertura para cada cuenta de titularidad única.
¿Cómo funciona el seguro de la NCUA?
Cuando una cooperativa de crédito quiebra, la NCUA se encarga de gestionar y cerrar la entidad. El Centro de Gestión de Activos y Asistencia de la NCUA liquida la cooperativa de crédito y devuelve los fondos de las cuentas a sus socios. Normalmente, los fondos se devuelven en los cinco días siguientes al cierre. En ocasiones, la NCUA puede utilizar los fondos liquidados para pagar cualquier préstamo pendiente del titular de la cuenta.
Dicho esto, es poco probable que una cooperativa de crédito tenga que ser liquidada por la NCUA. Dicho esto, el seguro de la NCUA es crucial para mantener a flote a los depositantes cuando una cooperativa de crédito quiebra.
Según Tom Glatt, consultor de estrategia de cooperativas de crédito y fundador de Glatt Consulting Group, las liquidaciones directas de cooperativas de crédito, en las que la entidad cierra definitivamente y los socios reciben pagos por correo para cubrir los saldos de sus cuentas de ahorro, son bastante raras.
"Normalmente, lo que la NCUA intenta hacer es que, si la cooperativa de crédito tiene bastantes problemas y no va a sobrevivir por sí sola, intentará encontrar otra cooperativa de crédito asociada que pueda hacerse cargo de esa entidad para que los propios socios no vean ninguna interrupción", explica.
Las cuentas de las cooperativas de crédito respaldadas por la NCUA están aseguradas automáticamente, y los socios no necesitan tomar ninguna medida adicional para asegurarse de que su dinero está protegido.
¿Cuáles son los límites del seguro de la NCUA y cómo puede aprovecharlo al máximo?
Los límites del seguro federal para las cooperativas de crédito varían para las cuentas individuales y conjuntas.
El NCUSIF cubre hasta 250.000 dólares del saldo total de las cuentas individuales de las cooperativas de crédito. Por ejemplo, si Fred tiene 150.000 $ en una cuenta de ahorro y 100.000 $ en una cuenta del mercado monetario en la misma cooperativa de crédito, el importe total de sus depósitos no supera los 250.000 $, por lo que está totalmente asegurado por la NCUA.
Para las cuentas de titularidad conjunta, el NCUSIF asegura 250.000 $ adicionales por cada titular de la cuenta. El seguro de las cuentas conjuntas es independiente del seguro de las cuentas de titularidad única. Por ejemplo, si Fred está casado con Mary y son titulares conjuntos de una cuenta de ahorro, esa cuenta de ahorro está asegurada hasta 500.000 $ - 250.000 $ para cada titular de la cuenta. Como Fred tiene un total de 250.000 $ en sus cuentas de titularidad única, seguirá estando asegurado por esa cantidad independientemente de cuánto dinero haya en la cuenta de ahorro conjunta. Con las cuentas individuales y la conjunta combinadas, Fred tiene hasta 750.000 $ asegurados por el gobierno federal.
Las cuentas de titularidad única con beneficiarios no cumplen los requisitos para el seguro de cuentas conjuntas. Sin embargo, la NCUA ofrece un seguro independiente para cuentas fiduciarias, que son cuentas gestionadas por una persona o empresa designada en nombre de uno o más beneficiarios. Cada beneficiario nombrado en dichas cuentas puede optar a una cobertura de seguro adicional de 250.000 dólares.
La NCUA no asegura el dinero invertido:
- Fondos de inversión
- Acciones
- Bonos
- Seguros de vida
- Anualidades
El sitio web de la NCUA ofrece una calculadora del seguro de depósitos para ayudar a los consumidores a determinar si todos sus activos están asegurados.
NCUA frente a la FDIC
Tanto la NCUA como la FDIC son responsables de asegurar los fondos en caso de quiebra de una institución financiera.
La NCUA asegura las cuentas de las cooperativas de crédito, mientras que la FDIC proporciona un seguro federal para las cuentas bancarias. Ambos tienen los mismos límites de cobertura de seguro. La decisión de guardar dinero en una cooperativa de crédito o en un banco no debería verse afectada por qué agencia federal asegura la institución.
Cooperativas de crédito no aseguradas por la NCUA
Aunque todas las cooperativas de crédito federales y la mayoría de las estatales tienen cobertura de la NCUA, hay algunas excepciones. Las cooperativas de crédito estatales están reguladas por el estado, a diferencia de la NCUA, y pueden tener o no seguro federal. Si una cooperativa de crédito estatal no tiene seguro federal, estará asegurada de forma privada y, por lo tanto, no estará respaldada por el gobierno federal.
Usted puede ver el sitio web de NCUA y ver que Fitzsimons Credit Union es una cooperativa de crédito autorizada por el gobierno federalque cuenta con la total protección del gobierno de los Estados Unidos.
Por último, aunque una cooperativa de crédito esté asegurada, eso no significa que cada céntimo de sus depósitos esté cubierto. Al igual que la FDIC, la NCUA tiene un límite de 250.000 dólares por depositante y cuenta. Por lo tanto, es perfectamente posible que una cooperativa de crédito asegurada tenga depósitos considerables que no estén cubiertos.
Tras el colapso del Silicon Valley Bank, la FDIC anunció que reembolsaría a todos los depositantes, asegurados o no. Es posible que en el caso de un colapso similar de una cooperativa de crédito, la NCUA haga lo mismo. Sin embargo, debe asumir que sólo obtendrá el límite permitido por la ley para asegurarse de que está cubierto. Debido a que puede haber diferentes factores incluidos en el colapso de un banco frente a una cooperativa de crédito, la NCUA puede no tomar el mismo curso de acción.
Conclusión
Si su dinero está en una cuenta corriente de una cooperativa de crédito asegurada por el gobierno federal, su seguridad en caso de cierre está relativamente garantizada, siempre que cumpla las directrices de la NCUA.
Crédito: Bankrate
